Как ни странно, принципы подбора надежного  банка за рубежом не сильно отличаются от тех, которые применяются в  России. Во-первых, хорошо, если банк государственный. Во-вторых, однозначно к списку надежных следует отнести банки, банкротство которых в силу их величины и охвата частной клиентуры неизбежно вызовет социальные потрясения. Однако, зная любовь российских бизнесменов к размещению средств через офшоры, замечу, что если такой банк все-таки обанкротится, то государство, скорее всего, ограничится гарантией по вкладам физических лиц, но не офшорным.

Наконец, надежными следует признать банки, вообще не имеющие инвестиционного  подразделения. Их очень много в  Швейцарии, Лихтенштейне, Монако, Андорре  и проч. Однако такие частные банки обычно принимают деньги клиента не в свой баланс (с которым все нормально), а размещают их на фидуциарной основе в иных банках за комиссию — в Швейцарии, к примеру, это позволяет избежать местного 35%-ного налога на проценты по счету. Поэтому клиент должен проверять не только свой банк, но и банк, в котором в итоге были размещены его деньги. Кроме того, хотя частный банк и не выдает ипотечные кредиты и не конструирует сложные деривативы, свой собственный капитал он должен где-то размещать. Так что неплохо бы убедиться, что он размещен в надежных банках. Банкиры обычно представляют клиентам списки банков, в которых не боятся размещать как свои остатки, так и средства клиентов.
Спасительные  долги

Клиентам, которые хотят на 100% обезопасить  средства на своих зарубежных счетах и готовы ради этого поступиться мобильностью накоплений, я советую открывать сегрегированные счета (аналог российского депозитарного лицевого счета) и покупать на них государственные обязательства в выбранной валюте. В евро это бунды (обязательства Германии), в фунтах стерлингов — облигации Великобритании (guilts), в долларах США — американские гособлигации (treasuries). Доход по ним пренебрежительно мал, но надежность стоит того. Прелесть сегрегированного счета в том, что в случае банкротства банка клиент все равно считается прямым собственником облигаций, а банк-банкрот — всего лишь номинальным держателем бумаг, которого можно сменить в любое время.

Все в  сейф

Некоторые клиенты, не желающие в принципе нести  риски банкротства обслуживающего банка и готовые поступиться и без того малыми процентами по счету, просят банк выдать сумму вклада наличными, которые тут же помещают в сейфовые ячейки того же банка. Это вполне обоснованная операция: с правовой точки зрения имущество в ячейках ни при какой ситуации не будет включено в состав активов банка при его банкротстве. Единственное, что следует учитывать: перемещение наличных в другой банк будет сопряжено с жесточайшей проверкой на предмет отмывания денег. Чтобы ее избежать, я рекомендую таким клиентам сохранять выписку банка о снятии со счета наличных для предъявления в будущем.

Вообще, антиотмывочный контроль может сильно помешать планам по спасению заграничных  накоплений. Были случаи, когда при  перемещении денег между банками  либо принимающий, либо отправляющий банк тормозил платеж под предлогом контроля за происхождением средств. В условиях кризиса, когда каждый миллион на корсчете у банка на счету, арестованные «русские» деньги — бесплатный подарок банку, поддерживающий его ликвидность. Поэтому, ведя дела с зарубежными финансовыми институтами, будьте уверены в убедительности ваших документов и данных о бенефициаре.

Пока  журналисты и экономисты спорят, начала ли уже мировая экономика выходить из кризиса или это случится вот-вот, клиенты зарубежных банков, похоже, готовятся к худшему. За последние полгода многие швейцарские, лихтенштейнские, монакские и прочие банки столкнулись с массовым снятием наличных, которые отправляются в сейфовые ячейки. Самая крупная сумма, снятая при мне, — $15 млн.

Действуя  так, вкладчик ничего не теряет. Ставки по депозитам в частных банках не превышают 0,5% годовых. А после  вычета комиссии за размещение депозита, которая в среднем равна 0,5-0,75% от суммы (неизбежная проблема в Швейцарии), доходность по счету и вовсе становится отрицательной. Стоимость аренды ячейки в частных банках примерно одинакова — от $100 до $1500 в год в зависимости от объема ячейки. Среднего размера сейф, куда влезает миллион долларов сотенными купюрами в чемоданчике, обойдется в 300-400 швейцарских франков в год. Максимальная цена — для ячейки, в которую помещается картина в раме. К слову, примерно столько же (500-1500 франков в год) берут швейцарские частные банки за поддержание счета.

В случае несостоятельности банка содержимое ячеек не включается в конкурсную массу банка: оно напрямую принадлежит клиенту. Это огромный стимул, чтобы пересидеть кризис в наличных.

При открытии ячейки составляется отдельный договор, и прежде, чем выдать клиенту ключ, банк просит заполнить отдельную карточку образца подписи. Чтобы попасть в сейфовый зал, нужно идентифицироваться.

Если, арендуя  ячейку, вы впервые пользуетесь услугами банка, вам придется пройти в нем  такой же «фейс-контроль», какой  прописан клиентам, открывающим обычный  счет. Швейцарские правила фактически приравнивают ячейку к банковскому счету, и к размещению в ней наличных предъявляются те же требования, что и к безналичным операциям: контроль бенефициара, происхождения денег и проч. Не забывайте, что операция с наличными деньгами по определению подозрительная, поэтому, если вы переносите наличные из банка в банк, надо обязательно сохранить выписку об их снятии со счета: иначе деньги просто могут не принять. Обратное зачисление наличных на счет также проще будет провести, имея на руках эту справку.

Опись помещенного в ячейку не составляется, но ставить банк в известность  о том, что в ней хранится, считается  правилом хорошего тона.

Ячейку, кстати, можно открыть на имя офшора, но бенефициара все равно надо будет указывать. Это может сделать и поверенный по доверенности с правом на совершение любых операций с активами клиента либо с правом доступа к сейфовым ячейкам.

Если  вы хотите защититься от возможного коллапса банковской системы целой страны (когда осенью 2008 г. шатался еще  не получивший тогда государственную помощь UBS, в Швейцарии усиленно ходили слухи о принудительных «банковских каникулах»), то имеет смысл арендовать ячейку не в банке, а в частной организации, имеющей соответствующую лицензию на предоставление такой услуги. В Швейцарии, например, их достаточно. Их услуги стоят столько же, сколько банковские.

Председатель  президиума коллегии адвокатов "Джон Тайнер и Партнеры" Валерий Тутыхин